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以服务实体经济为导向,解读金融机构如何助力中国社会消费升级

2018-06-11 14:04:00来源:

当前,中国经济结构优化转型的步伐,正在经历一个新的加速期。2018年政府工作报告指出,当前经济增长的实现已由主要依靠投资、出口拉动转向依靠消费、投资、出口协同拉动。报告还指出,需要顺应居民需求新变化扩大消费,着眼调结构增加投资,形成供给结构优化和总需求适度扩大的良性循环。

其实,在政策导向的背后,也折射出广大居民近年来积极拥抱消费升级、大幅提升生活品质的强烈意愿。从数据上看,截至今年,消费已连续四年成为我国经济增长的第一拉动力,社会消费品零售总额年均增长11.3%,网上零售额年均增长30%以上。不难看出,结合我国居民日益增长的购买力和消费意识的转变,消费升级其实早已成为现实中的大势所趋。

在消费升级的大趋势当中,如何结合自身优势助力发展消费新业态新模式,已成为了值得各行各业探讨的新课题,对于金融业就更是如此。我们看到,在十九大报告提出增强金融服务实体经济能力的背景下,各类金融机构助力消费市场升级发展的步伐也在加快,一系列惠民利民的新金融服务场景、服务途径正不断应运而生。

消费升级趋势显著,放大个人消费信贷需求空间

不难看到,近几年来各种线上线下的购物节纷至沓来,成交额不断刷新纪录;消费者的个性化消费需求激增,对高端、定制化的商品日益青睐;乡镇消费市场发展迅猛,智能手机等数码商品的普及率不断提高。伴随着消费能力的变化,广大城乡居民的消费观念和消费心理也在发生着深入的变化。

例如,基于对未来经济状况的合理预期,越来越多的人乐于借助可控的消费信贷等途径,支撑自身的提前消费行为。贷款消费的场景也不再局限于买房买车,而是逐步向数码产品、生活耐用品等日常消费领域扩展。无论在城市还是乡村,个人消费信贷的需求空间正在经历迅猛增长。

各类金融机构协作互补,共同助力消费市场繁荣发展

在这一需求空间下,各类金融企业在满足普通人信贷需求、助推消费市场发展上,日益起到弥足珍贵的作用。以前,传统银行涉足个人消费信贷领域,更多是以住宅、车辆等大额消费场景切入。今天,面对日趋多元化的消费场景,金融机构的服务创新也在不断推进,作为金融行业的核心力量之一,传统商业银行类机构正在不断与非银行金融机构开展创新协作,共同完善满足消费信贷服务需求的拼图。

而持牌经营、规范化且具备一定规模和业务优势的消费金融公司,也正凭借这一良好契机和自身的优势,与传统商业银行信贷服务形成良好的“传接配合”作用,成为助推消费市场升级发展、提升和保障城乡居民生活品质的又一支关键力量。

首先,从用户群体的特征来看,银行贷款用户大多具有较强的抵押担保能力,且具有较完善的金融交易和征信数据,这一信贷市场方向主要定位于企稳发展的层面;与此同时,对于大量作为首次借款人、信用记录缺失或及其有限的人群,成熟、规范的消费金融公司则可以提供安全、便捷、可负担、负责任的消费金融服务,让这一部分人群也可以享受到普惠型的基础金融服务。

以首批获牌的捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)为例,其百分之七十以上的客户是较难获得传统金融服务的人群。通过消费金融公司的服务,这些人群不但可以获得他们需要的商品,以及改善生活的资金来源,更重要的是,他们还可以凭借良好的还款情况获得并完善自己的社会信用记录,从而有机会在未来转化为银行传统金融服务的客户。可以看到,消费金融行业也是在通过不断扩大和夯实大众的征信基础,为金融机构的发展培养信用人群。

其次,各类金融机构的协作效应,也体现在消费场景的互补上。近年来,商业银行向个人提供贷款的场景正在不断扩充,服务场景越来越灵活、定制化;而面向具有单笔授信额度小、快速审批放款等需求特点的消费信贷场景时,消费金融公司则可以迅速成为消费者的有益助力,这一互补效应在3C数码产品、家用电器等零售场景中体现得越来越显著。

例如,捷信可提供商品贷和消费贷两大类型消费金融服务,覆盖了消费者对手机、家电、摩托车、电动车、电脑等各类商品的购物场景及现金消费场景,并且在业内首先推出了贷款“15天犹豫期”的制度,以及“灵活保障服务包”等服务。可见,消费金融机构更加适合具有简易、快捷性需求的个人信贷需求场景,能够很好地与银行信贷形成互补,触及各类灵活、定制性的服务场景。

最后,在服务渠道和网点设置方面,各类金融机构同样形成了有力的互补关系。当前,商业银行的线下网点主要分布于核心商业地段,并通过功能日益强大的线上银行、电话银行开展延展服务;而一些非银行金融机构则擅长于依托庞大的服务网点,更切实地了解各地区的市场消费场景,为大量潜在消费者提供快捷方便的金融服务。比如,在乡镇一级,捷信等消费金融公司可以充分发挥其渠道下沉、灵活性方面的有利条件,大力建设贴近普通消费者的线下网点,或与零售商、卖场进行嵌入式合作,让更多的人能够第一时间享受到触手可及的金融服务。

从价值基础来看,中国的金融发展离不开扎根实体经济、服务实体经济的基本价值理念。金融作为整个国民经济的一部分,其服务类型的不断丰富和完善,长期的目标必然落实到真正惠及民众,助力国家经济和社会的长足发展上来。在这方面,传统商业银行机构和非银行金融机构的各类金融服务实践正可谓殊途同归,珠联璧合。我们相信,在这种金融大环境不断共融、协作的发展环境下,不同类型的金融机构将继续形成合力,持续促进国家大金融市场的蓬勃发展;在可预见的将来,也必将有越来越多的城乡居民能够从中受益受惠,迎来生活品质和金融消费观念的不断升级。

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