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湘潭汽车贷款不押车

2016-12-27 16:51:02 来源:网友投稿
标签: 商业广告

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11月16日,中国支付清算协会业务协调三部负责人一行莅临微贷网总部考察。微贷网副总裁陈峰接待。

对资产端的深入挖掘,已成为目前互联网金融行业最重要的议题之一。

在行业逐趋合规化的压力之下,越来越多互联网金融平台面临调整和转型。其中,资产端成为P2P网贷平台发展生命线,以优质资产为导向的资产竞争逐渐升级,业内也在摸索构建优质资产的有效路径。

“今后几年,判断抵押类P2P平台资产的优质性,车抵贷、房产金融、直营,将是关键词。”人人聚财创始人兼首席执行官许建文宣布,人人聚财线下资产发展采用直营模式,截止2016年6月,其车抵贷直营线下门店数量已突破100家,覆盖全国24个省市自治区91个地级市,规模位列全国第一。

挖掘优质资产

广东互联网金融协会副会长兼秘书长、网贷之家联合创始人朱明春认为,如何寻找优质资产,使其标准化,可复制,且平台有持续的业务并降低坏账率,让风险处在可控范围是每个互联网金融平台应对监管以及持续发展的需求

近期,先后有互联网金融平台宣布放弃理财端,选择深耕资产端业务。这些举措引发了业内的高度关注。

许建文分析道,现阶段互联网金融平台线上理财业务战略调整,反映行业的两个重要趋势。“一是业务重点向资产端转变,资产端的性质与发展决定了平台做多大,走多远。可以预见,今后将有越来越多的平台转向资产端的建设;二是垂直领域正细分化、市场正走向纵深化。平台结合自身优势,并将精力与资源投入更有针对性更有差异化的领域与战略中去,可更高效地打造差异化的产品和品牌,从而占据更多竞争优势和发展空间。”

许建文认为,现阶段资产证券化等融资形式尚未完全成熟,外部渠道有不稳定因素存在。待资产证券化更成型后,外部渠道会更稳定。当下情况,从稳定、持续、低廉这几个要素去看,自有渠道及外部合作都相当重要。外部合作上,目前,平台已和多家银行与保险机构展开了亿元级资金合作。
据介绍,车贷从业者违规记录信息库会汇总车贷平台中员工的违规行为,车贷圈中的全部成员均可查看,以在后续的人事录用和任命时进行参考。在从业者违规记录信息库中,违规信息被归为"黑名单"和"灰名单"两类。"黑名单"中的行为性质比较恶劣,严重损害了公司或客户的利益,包括非法占有或挪用公司财务、违规处置公司资产等;"灰名单"是余下的道德瑕疵和违规行为,包括违规收费、伪造冒充客户签名、诱导客户不实营销等。

除了已经发布了从业者违规记录信息库之外,车贷圈还将于近期探讨建立车贷从业资格认证体系,并发起建立行业反二押联盟。

果树财富创始人兼CEO吴复申表示,车贷圈的成立有助于行业企业从内部和外部两个维度去控制道德风险,"每个公司擅长的业务是不一样的,可以内部经验共享,其次有了从业人员黑名单,可以更好地从外部去控制风险。同时,行业联合起来,也能够推动监管政策的发展,解决抵押和质押两种模式目前在法律上面临的问题。"



为进一步规范汽车贷款业务管理,促进汽车消费,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律规定,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合起草了《关于修改的决定(征求意见稿)》,现向社会公开征求意见。

意见稿对十方面内容做出了修改。其中,根据意见稿,汽车贷款发放将实施贷款发放比例要求制度,贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例,不得超过贷款发放比例要求;贷款发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定。

而现在实行的《汽车贷款管理办法》规定,“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。”

关于修改《汽车贷款管理办法》的决定

(征求意见稿)

中国人民银行、中国银行业监督管理委员会决定对《汽车贷款管理办法》作如下修改:

一、第一条修改为:“为规范汽车贷款业务管理,防范汽车贷款风险,促进汽车贷款业务健康发展,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律规定,制定本办法”。

二、第三条修改为:“本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、农村合作银行、农村信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构”。

三、第四条修改为:“本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车;二手车是指从办理完注册登记手续到达到国家强制报废标准之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车;新能源汽车是指采用新型动力系统,完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车,主要包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车及燃料电池汽车”。

四、删除第十五条第四项。

五、第十九条第一项修改为:“具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书及法人分支机构营业执照、个体工商户营业执照等证明借款人主体资格的法定文件”。

六、第二十二条修改为:“汽车贷款发放实施贷款发放比例要求制度,贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例,不得超过贷款发放比例要求;贷款发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定。

前款所称汽车价格,对新车是指汽车实际成交价格(扣除政府补贴,且不含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者,对二手车是指汽车实际成交价格(扣除政府补贴,且不含各类附加税、费及保费等)与贷款人评估价格的较低者”。

七、第二十三条修改为:“贷款人应建立借款人信用评级系统,审慎使用外部信用评级,通过内外评级结合,确定借款人的信用级别。对个人借款人,应根据其职业、收入状况、还款能力、信用记录等因素确定信用级别;对经销商及机构借款人,应根据其信贷档案所反映的情况、高级管理人员的资信情况、财务状况、信用记录等因素确定信用级别”。

八、第二十四条修改为:“贷款人发放汽车贷款,应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保。经贷款人审查、评估,确认借款人信用良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保”。

九、第三十一条修改为:“贷款人应将汽车贷款的有关信息及时录入金融信用信息基础数据库,并建立与其他贷款人的信息交流制度”。

十、第十、十一、十七条中的“资信”修改为“信用”。

本决定自X年X月X日起施行。

《汽车贷款管理办法》根据本决定作相应修改,重新公布。

“以车及房产金融为代表的个人抵押贷款是非常优质的资产类型,尤其是车抵贷,标准化程度高、产权清晰、坏帐低,必将成为今后几年互金资产建设的焦点。”

但在许建文看来,个人抵押贷款业务仍处于快车道的起始阶段,这个领域仍有诸多的问题需要解决,从业人员道德问题、流程管控问题以及二押现象,“整个行业没有统一的标准和规范,从业人员缺乏清晰的进入门槛。”他透露,人人聚财对此进行了诸多尝试,并希望借此推动行业来解决现存的迫切问题,例如其相对成熟的车抵贷标准化管理,正在组织的车抵贷从业人员第一考,规划中的从业人员黑名单、行业二押黑名单的建设和共享等。

建构优质车抵贷资产

中国汽车消费市场存量和增量巨大,P2P车抵贷款资产端来源广泛。

据中国汽车工业协会数据显示,截止2016年6月底,全国机动车保有量达2.85亿元,其中汽车1.84亿量。据保守估计,车抵贷资产规模近千亿。

由于车贷往往需要风控人员对车主进行线下调查,所以平台所在地区的私人汽车保有量越大,其车贷市场的潜力越大。

“判断优质车抵贷资产,直营是一个关键点”,人人聚财车抵贷事业部总经理封金杉表示,直营也是人人聚财线下门店在业内破百的关键。他表示,相比合作加盟方式,直营门店可从源头把控项目质量,根本上降低不良资产率,具有标准化经营、可复制等优势。此外,门店的风险管控尤为重要。目前车抵贷风险主要集中于道德、操作与经营三个方面。平台需进行系统管控,将风险来源拆分,进行针对性、定制化措施处理。

而直营门店的下一步,便是“下沉”和“深耕”。封金杉表示,未来直营门店将下沉至三四线城市,开发中西部地区市场,提高直营门店在全国的覆盖率。同时也增加门店密度,扩大直营门店辐射人群,争取三年内,即2018年门店数量达到500家。

如今,车贷业务已成为P2P网贷行业的重要业务模式。与此同时,考虑到实物抵押的模式,风险相对较低,抵押贷款作为P2P网贷行业传统业务仍然占据重要地位。随着私人汽车保有量的递增,汽车贷款融资的需求持续升温,未来车贷市场的发展前景将十分可观。

“目前投资方、行业、用户关注点转向线下资产,线下资产发展是互联网金融未来数年的必然趋势。”许建文表示。




在经历一遍遍“跑路”、“停业”等负面信息的轰炸后,P2P网贷行业已在负重前行。监管新规迫使违法平台整改退出,行业趋于规范,P2P车贷理财一夜之间就成了人人追捧的“网红”。纵观全局,整个车贷行业未来会成为人力和资金双密集型的行业,竞争也会日趋激烈。资产端获取能力较弱的公司再转型进入车贷行业,为时已晚。但不可否认的是,P2P车贷市场前景依然非常可观。

截止到今年9月底,在全国正常运营的2000多家网贷平台中,做车贷的就占到了二分之一。目前来看,涉足车贷的企业会越来越多。在过去,有资金、有门面、有一定的资源就能开一家车贷公司。而如今监管新规的落地,互金专项整治的火热,硬性监管与软性约束大大提高了车贷平台的整体要求。毫不隐晦地讲,P2P车贷红海时期,即将迎来车贷平台与中介的战争,因为车贷平台从C端获客的趋势将成主流。

原因有二,一是汽车抵押借贷领域,利润的受益方是渠道商、经销商这些B端中介。随着行业的利润压榨,车贷平台和B端中介之间的矛盾就会趋于白热化,战争不可避免。其二,随着车贷业务被普罗大众所熟知和认可,多数借款人会直接选择知名度较高的车贷平台寻求贷款。这在客观上也成了车贷平台C端获客的保障。

而汽车金融资产端主要是抵押的汽车,属于较为优质的资产,满足小额分散特点;市场配套环境相对成熟,有专门针对汽车金融的服务人才和机构,评估资产的优良状况。好车贷负责人表示,小额分散必然是互联网金融首要坚持的服务原则,从风控的角度来看,小额分散也更利于风险控制,这也是行业自发展以来一直强调的。符合监管的平台无疑是这次监管办法出台的受益者。

据悉,好车贷是一家专为有车一族提供抵押、质押借款和车贷理财服务的投融资金融服务平台。线上平台是2014年成立的,虽然属于年轻的平台,但是好车贷的专业实力是不容小觑的。2015年获深圳前海中达信资产管理有限公司千万美元级资本注入,是互联网金融的百强品牌。目前的主要产品有好车贷、融企快车、银企快车、租赁宝等。好车贷项目的投资金额都是很小的,所以很适合中小额的投资者。

综上所述,整个P2P车贷理财行业未来会成为人力和资金双密集型的行业,竞争也会日趋激烈。资产端获取能力较弱的公司再转型进入车贷行业,为时已晚。但不可否认的是,车贷市场前景非常可观。2016年整个P2P车贷行业的交易规模将达到5000亿,预计2020年,车贷市场交易规模将突破2万亿



信用卡分期付款购车该如何办理?年底,准备买车的人渐多,不少人愿意选择贷款购车的方式,那么,如何使用信用卡分期付款购车呢?

  信用卡分期付款买车需要如下几个步骤:

  持卡人要先查询所持信用卡能否办理信用卡分期付款买车业务,什么车型适用,能办多大额度;

  然后持卡人需持有效身份证件到指定经销商店面申请分期付款购车;

  确定所购车辆,填写订购单,交由银行,银行后台进行核实;

  购车资格审核通过后,持卡人支付首付款项,并办理上牌、保险、抵押;银行后台进行放款审核,完成放款手续后持卡人提车。

  信用卡分期付款购车优点有三:

  一是低手续费零利率:相比银行贷款购车和汽车金融机构贷款购车,信用卡分期付款购车是没有利息的,当然所谓的零利率会在手续费上有所支出,不过对于较低的手续费来说,相比其他两种贷款方式还是一个更好的选择。

  二是审批快速:有些银行的信用卡分期付款购车最快几十分钟就可以审批完成,最长也不会超过3天。

  三是便宜实惠:信用卡分期付款购车除了缴纳部分手续费之外,完全同现金购车相同,无论是优惠,还是经销商购车赠送的礼品,都有权获得。

  并且,多数信用卡银行均有刷卡活动,购车刷卡后还能在银行换取相应礼品,可以说是一举两得。信用卡分期付款购车缺点是局限于品牌还局限于一定额度,因为每个有信用卡分期付款购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型,同信用卡的使用一样,分期付款购车业务的信用卡也是有一定额度的,这也跟持卡者的工作及经济承受能力有一定关系,任何一家银行都不会把巨额财产借给没有担保的人。

  银行专业人士提醒使用信用卡分期付款购车的消费者,要规避信用卡分期付款买车汽车价格高于全款购车价格、零利率背后的高收费以及信用卡分期付款买车要承受的捆绑销售等消费陷阱。同时建议使用信用卡分期付款购车的消费者选择银行、付款方式及付款信用卡时也要“货比三家”。



    探讨交流会上,微贷网运营部朱华彬就微贷网的发展概况、核心业务模式、企业社会责任、未来平台战略布局等向与会领导做了详细汇报。

    微贷网于2011年7月上线,是专注于汽车抵押借贷领域的互联网金融信息服务平台。安全运营五年来,在网贷第三方平台评级中,微贷网榜上有名且排名靠前,曾入围中国社会科学院金融研究所A级榜单、福布斯中国互联网金融50强。是中国互联网金融协会首批会员单位、浙江互联网金融联盟副理事长单位、杭州市互联网金融协会执行会长单位。

    P2P网贷新政出台后,微贷网以高度严谨自律的专业精神积极拥抱监管。截止到11月15日,微贷网平台累计历史成交额达603亿元,为160多万投资人获取了11亿收益,并为29万借款人提供了借贷撮合交易服务。


微贷网副总裁陈峰讲话


    会上,双方还就支付清算、银行存管、监管政策、信息披露和未来资产管理等具体事项进行了深入交流。

    微贷网副总裁陈峰表示,微贷网目前的产品中,车贷是最主要的产品模式。目前微贷网在全国27个省市有331家线下营业部,已经有一套非常完善的风险控制管理体系。从审核时人车并重,到全自动化且分了十几个层级的预警,再到线下营业部的群防群治,都是微贷网风险控制上的优势。其中线下营业部作为风险控制中最重要的一环,为借款人的资产核实、评估等提供完整的服务。

    陈峰还表示,“今年12月底前,微贷网的银行存管系统会正式上线。未来我们的规划是要管理资产规模达1000亿。中国支付清算协会将各种平台数据进行集合和共享,对业界来说是很好的一种方式。希望业内多多沟通,微贷网也会继续加强这方面的信息披露。希望大家能一起建立一个车贷行业的风控标准,承担起社会责任。”

    中国支付清算协会业务协调三部负责人对微贷网的风控模式、信息化建设、未来规划以及社会公益等方面所做的贡献给予了充分肯定。尤其对风控管理和信息披露给予了高度赞赏。

    近日,在前期试运行的基础上,中国支付清算协会小微金融风险信息共享平台(以下简称共享平台)正式上线运行。共享平台有机整合各机构分散的数据,打通单个机构面临的“信息孤岛”,能够有效降低机构与借款人之间的信息不对称。下一步共享平台还将通过行业间多元化的信息共享和引入外部数据源,丰富共享平台的数据种类,更好地服务于包括支付、P2P网贷、小贷、消费金融、保险公司等在内的相关机构。

    中国支付清算协会业务协调三部负责人表示,“中国支付清算协会于2011年正式成立,目前有400家左右的会员单位。我们主要针对支付清算这块在做工作。微贷网作为第一个开展车贷业务的平台,可以说抢占了市场的先机。这段时间我们走访了很多机构,希望我们能够持续加强数据和支付方面的力度,和平台一起共同建立更好的机制。我相信通过我们的努力,下一步可以挖掘更多的东西出来,比如树立车贷行业的标杆。微贷网的社会责任感很强,相信抱着开放和行业共享的态度,支付清算协会可以在提高行业整体风控水平上发挥更加积极的作用。”



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